ПОСТ-РЕЛИЗ

ФОСБОРН КЛУБ: Нецелевая ипотека в Новосибирске

Заемщики предпочитают вкладывать полученные средства в развитие бизнеса и загородную недвижимость. Будущее нецелевой ипотеки - в росте количества людей, воспринимающих жилье как актив.

1. Смуров Игорь Юрьевич, генеральный директор филиала BSGV в Новосибирске.
2. Ольга Ракова, главный кредитный инспектор НФ ОАО "Ак Барс" Банк
3. Сергей Меньшиков, начальник отдела кредитования физических лиц филиала "ТрансКредитБанк" в г. Новосибирск
4. Артем Кудрин, директор Новосибирского филиала кредитного брокера "ФОСБОРН ХОУМ"

Нецелевая ипотека - кредит под залог существующей недвижимости, стала центральной темой обсуждения представителей банковского сообщества и журналистов в рамках первого заседания Фосборн Клуба. Другое название нецелевой ипотеки - ломбардный кредит, поскольку недвижимость банк получает в обеспечение кредита.

Максимальная сумма нецелевого ипотечного кредита в Новосибирске - 90% от стоимости залога. Разбег ставок: от 11 до 22 % годовых в рублях, средняя ставка - 15-16%. Нецелевая ипотека выдается от 300 тыс. рублей до 60 млн. рублей, на срок до 20 лет. Требования к недвижимости, на которую оформляется кредит на нецелевое использование, идентичны, как если бы эта недвижимость приобреталась на вторичном рынке и оформлялась в залог.

Популярность нецелевой ипотеки в Новосибирске гораздо ниже, чем в других регионах страны, сообщили присутствующие спикеры. Артем Кудрин: "Во всем объеме сопровожденных ипотечных кредитов новосибирского филиала "Фосборн Хоум" в 2008 году нецелевая ипотека занимает 17% (в Екатеринбурге этот показатель достигает 25%, а в Санкт-Петербурге за последние 2 месяца 80% запросов на кредит были на нецелевую ипотеку)." Эксперты объясняют такое положение дел так:

- нецелевым кредитом интересуются, в основном, владельцы бизнеса, по разным причинам не имеющие возможности подтвердить доход. Это повышает риски банков, поэтому банкиры стараются предложить рынку целевые продукты: на ремонт, на бизнес, на обучение и т.д. Например, банк BSGV недавно вообще отказался от нецелевой ипотеки в пользу целевых программ;

- наемные сотрудники предпочитают целевые ипотечные программы для приобретения жилья, а прочие свои задачи (тот же ремонт, лечение, отдых) стараются решать за счет потребительских кредитов и кредитов по овердрафту на зарплатных картах. Эти кредиты получаются дороже, чем ломбардный, но, с точки зрения новосибирцев, это экономит их время и снижает риски. Кроме того, существует минимальная сумма - по словам Сергея Меньшикова, банк не выдаст ломбардный кредит меньше 30% от стоимости квартиры.

Статистика по целям использования кредитных средств постоянно меняется - если вчера в целом по России нецелевую ипотеку брали больше на бизнес, то сегодня - на загородную недвижимость, на землю. Однако по Новосибирску цели на бизнес все еще превалируют. Сергей Меньшиков согласен, что в Новосибирске больше других нецелевые кредиты применяет наиболее активная часть населения - предприниматели. Нецелевая ипотека работает в ТрансКредитБанке около года, и в 2008 году объемы по этому продукту в банке выросли вдвое. Артем Кудрин отмечает смещение сезонного спроса в пользу нецелевой ипотеки с целью приобретения земли и загородной недвижимости.

Динамику изменений средних размеров кредитов в Новосибирске озвучил директор Новосибирского филиала "Фосборн Хоум". "Если в 2007г. средний ипотечный кредит по Новосибирску был порядка 2,260 млн.руб., то в 2008 году он вырос до 2,564 млн.руб. Но что интересно - вырос он как раз за счет роста размера нецелевого кредита - 2,457 млн. руб. в среднем в 2008г. против 1,840 млн. руб. в 2007г. Причем в самом сегменте нецелевых ипотечных кредитов есть жесткое деление: большинство кредитов приходится на диапазон от 1 до 2 млн. руб, а второй значимый диапазон - 8-10 млн. руб. Новосибирцы практически не берут нецелевых кредитов в ценовом диапазоне 5-7 млн.руб.", - сказал Артем Кудрин.

Нецелевая ипотека подразумевает, что банк не отслеживает цели, на которые будут потрачены кредитные средства. Ольга Ракова и Сергей Меньшиков сообщили, что в их банках заемщик проходит тщательную проверку и анализ, о цели кредита его спрашивают, но после принятия положительного решения и выдачи кредита уже не отслеживают, на какие цели он был потрачен - поскольку в обеспечение кредита остается высоколиквидный залог. Однако не все кредитные учреждения допускают нецелевое использование средств.
Часть банков вообще рассматривает нецелевой кредит как одну из разновидностей потребительского кредита - так, по словам Ольги Раковой, классифицирует ломбардный кредит "Ак Барс" Банк.

Банки выражают все меньше желания кредитовать бизнес путем нецелевых программ. Это обусловлено длительным сроком кредитов и высокими рисками. Игорь Смуров: "За 20 лет бизнес может несколько раз развиться и пропасть, а ни один из банков не заинтересован в дальнейшей процедуре востребования денежных средств через реализацию предмета залога. Основная цель банка - сохранение и преумножение вложенных средств" Поэтому будущее эксперты Фосборн КЛУБА прочат целевым программам для бизнеса. Но, чтобы воспользоваться такими программами, наш бизнес должен пройти стадию черно-серого, и перейти хотя бы в сегмент серо-белого. То есть бизнесу придется выбирать - минимизация налогов, или возможность развиваться на кредитные средства с минимально возможными ставками.

В целом эксперты отметили, что сегмент нецелевого кредитования останется востребованным и впредь, поскольку ломбардный кредит дешевле беззалогового, и поэтому всегда будут желающие им воспользоваться. Будущее рынка нецелевой ипотеки эксперты видят в росте количества людей, воспринимающих свою недвижимость как актив, с помощью которого можно решать текущие жизненные задачи. Как механизм, заменяющий потребительский кредит, нецелевой кредит останется достойным предложением банков.

Информационный партнер Фосборн КЛУБа - портал Мир Дела (www.mirdela.ru), предоставляет веб-площадку для размещения информации о Клубе, стенограммы заседаний и фото с мероприятия.

Там же вы сможете инициировать темы будущих встреч Фосборн КЛУБа.